A társadalmi paraziták feltalálták az unury-t, hogy az embereket rabszolgákká tegyék. A kapitalista Oroszországban egyre növekszik a lakosságnak nyújtott hitelek száma, ugyanakkor növekszik a kölcsönök nem-kifizetéseinek száma is …
Rossz Oroszország: az egyének adósságszolgakká válnak
Az oroszországi kapitalizmus, a többi neve mellett, ártalmasnak is nevezhető. A diagnózis kiábrándító: míg a tisztviselők aggódnak a „gazdasági növekedés üteme” miatt, a lakosság utolsó pénzt ad a bankoknak.
A kapitalizmust, amelyet Oroszországban építettek majdnem harminc évvel ezelőtt, más néven hívják fel: „gengszter”, „komparátor”, „vad”, „perifériás”, „oligarchikus” stb. Annak elutasítása nélkül, hogy a fenti definíciókat elutasítanám, még egyet adok: "haszontalan kapitalizmus".
A modern Oroszország társadalmi-gazdasági problémáinak 99% -át pontosan a kapitalizmus haszontalan jellege generálja, amely országunkban gyökerezik. A záradékot általában olyan kölcsönök és kölcsönök kibocsátásának gyakorlatának kell tekinteni, amelyeket nem fizetnek vissza. Leggyakrabban a magas százalék miatt. És néha a hitelfelvevő szándékos fizetésképtelensége miatt. Mindez az adós vagyonának kisajátításával és / vagy "adósságszolga" -vá változtatásával ér véget.
Nem fogok általában az urbánról beszélni (mint globális jelenség). Ebben a témában írtam egy könyvet "Kamatról: kölcsön, bíróság, meggondolatlanság", amelyet 2011-ben adtak ki. Az oroszországi hitelezési rendszert egy kétszintű bankrendszer (az Orosz Föderáció Központi Bankja és a kereskedelmi bankok), valamint a mikrofinanszírozási szervezetek képviseli.
Promóciós videó:
A kölcsönök és hitelfelvételek fő kedvezményezettjei maguk a bankok (bankközi hitelezési piac), a nem pénzügyi szervezetek, az állami szektor és a háztartások. A háztartások te és én, az egyének, a lakosság.
Banki kölcsönök az Orosz Föderáció magánszemélyei számára: gyors dinamika
Most szeretném felhívni a figyelmet az orosz lakosság hitelezésének helyzetére az elmúlt néhány évben, és különösen ebben az évben. Íme néhány kulcsfontosságú mutató, amely jellemzi az ilyen hitelezés dinamikáját és a háztartások adósságának szintjét.
A 2009–2014 közötti időszakban. folyamatosan növekedett a bankok által a lakosság számára nyújtott hitelezés. Itt találhatók a kibocsátott hitelek (trillió rubel) adatai:
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8,6.
Valahol 2014 közepén megállt a hitelezés növekedése. A szakértők szerint a fő ok az Egyesült Államok és szövetségesei gazdasági szankciói, amelyek ugyanezen év tavaszán kezdődtek meg. A bankok felkészültek a nehéz időkre, és minden esetre lelassították hitelnövekedésüket. A hitelezés visszaesése mögött egy további tényező volt a rubel árfolyamának összeomlása, amelyet 2014-ben engedélyezte (vagy provokált) az Orosz Bank. De egy idő után a lakosság hitelezésének növekedése újra megindult. Itt vannak az elmúlt évek adatai (trillió rubel):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12.5.
Már 2017-ben meghaladta a 2013. évi rekordszámot, és 2018-ban a lakosságnak nyújtott hitelek állománya további 36% -kal nőtt az előzőhöz képest. Az orosz média "fogyasztói hitelezési fellendülésnek" nevezte. Az évtized folyamán a bankok által kibocsátott hitelek éves szintje csaknem ötszörösére nőtt (pontosabban 4,8-szor). Az orosz állampolgárok által használt kölcsönök fő típusai: jelzálog; hitelkártyákkal; autó kölcsönök; fogyasztó (különféle áruk és szolgáltatások vásárlására). A bankkártya-hitelek és a fogyasztási kölcsönök egyre növekvő részét nem az áruk és szolgáltatások igényeinek kielégítésére, hanem a korábban vett hitelek kifizetésére használják, azaz adósságok refinanszírozására.
Hitelek kamatai - haszonkulcsok
Most a következő kérdés: milyen kamatot adnak a bankok kölcsönöknek a polgárok számára? Itt állnak az Orosz Orosz Bank adatai az egyéneknek nyújtott rubelhitel súlyozott átlagos kamatlábáról 2019. májusban: legfeljebb 1 hónapos hitelek esetén - 15,81%. És 1-3 hónapos kölcsönök esetén - 14,40%; 3 és 6 hónap között - 18,38%; 6 és 12 hónap között - 15,23%. A világ számos országában korlátozások vannak érvényben a kölcsönök kamatlábainál, és ott ezeket a kamatlábakat „haszontalannak” minősítik.
Hadd emlékeztessem önöket, hogy a huszadik század elején a csarista Oroszországban a maximális rátát 12 százalékban állapították meg. Mindent, ami fentről származik, haszontalan kölcsönnek tekintették, és az ilyen hitelezőket törvény büntette. A hatalom mint mantra évek óta elkényezteti annak szükségességét, hogy csökkentsék a kamatlábakat minden típusú hitelekre (nem csak magánszemélyek, hanem jogi személyek számára is). És semmi sem változott.
Itt állnak az Orosz Bank Bank adatai a rubelhitel súlyozott átlagkamatlábbal 2011. januárra: legfeljebb egy hónapos hitelek esetén - 14,0%; 1 és 3 hónap között - 19,5%; 3 és 6 hónap között - 31,8%; 6 és 12 hónap között - 30,4%. Igen, az egy hónapnál hosszabb hitelek kamatlábai azóta csökkentek. A rövid rubelű hiteleknél (legfeljebb 1 hónapig) azonban nemcsak nem csökkent, hanem enyhén is növekedett (14,0-ről 15,81% -ra). Ennek oka az a tény, hogy manapság az állampolgárok iránti kereslet jelentkezik, elsősorban rövid ideig (legfeljebb egy hónapig). Félnek hosszabb kölcsönfelvételtől, és a bankok is félnek adni. Figyelemre méltó az is, hogy a nagy bankok hitelei drágábbak, mint másoktól.
2019 májusától a 30 vezető orosz bank rubelben denominált kölcsönének súlyozott átlagkamatai a következők voltak: egy hónapig - 17,53%; 1-3 hónap - 20,19%; 3 és 6 hónap között - 17,06%; 6 és 12 hónap között - 15,66%. Mint láthatja, a nagy bankok (mint például a Sberbank, a VTB, az Alfa, a Rosbank stb.) Számára a lakosság pénze drágább, mint a hitelintézeteknél, amelyek nem tartoznak a bankok elitjébe. Ezek a bankpénztárak monopóliumok a rövid lejáratú hitelpiacon. Például az ország sok távoli régiójában a Sberbank az egyetlen hitelintézet, amelynek saját fiókjai vannak.
Adósság és adósságnövekedés
A lakosság hitelállománya gyorsan növekszik. Az Orosz Bank szerint 2018 első negyedévének végén ez 12,5 billió rubelt tett ki. Pontosan egy évvel később, azaz 2019 első negyedévének végén 15,4 trillió rubelre nőtt, azaz 23,3% -kal. És ez az év május 1-jén (az Oroszországi Bank legfrissebb adatai alapján) ez az arány 15,74 trillió rubelt tett ki. Egyébként 2013 elején a kölcsönök adósságállománya mindössze 8,5 trillió rubelt tett ki. Kiderült, hogy alig több mint hat év alatt az adósság majdnem megduplázódott. Ez rendkívül magas az adósságnövekedés üteme, különösen a stagnáló gazdaság hátterében (a GDP növekedése tavaly a Rosstat adatai szerint 2,3% volt, 2013-2017-ben pedig szinte egyáltalán nem volt növekedés). És a népesség reáljövedelmeinek évek óta csökkenő háttereként is. Ha 2018. első negyedév végén az egy családonkénti átlagos adósságösszeg 221,8 ezer rubelt tett ki, akkor egy évvel később már 273,6 ezer rubelt tett ki.
Ezek abszolút számok. Hogyan hasonlítható össze például a hiteltartozás volumene a háztartások hivatalos jövedelmével? Az Oroszországi Bank becslése szerint 2017 első negyedévének végén az adósság az éves jövedelem 23% -át tette ki, és egy évvel később már 28% -ra nőtt (ez a mutató a lakosság adósságterhelésének szintjét jelzi). A bank adósok nyakában levő adósság-hurok egyre szigorodik. Ez év végére, a szakértők szerint, az egyének hiteltartozása 16,6 billió rubelre növekedhet, a kormány nyilatkozata szerint pedig 1% -kal nőhet a reáljövedelem (A. Kudrin azonban utóbbi számot "túl optimistanak" nevezte)). Nyilvánvaló, hogy az év végére a hiteladósság mutatója az éves jövedelemhez viszonyítva meghaladja a 30% -ot. Egyes régiókban az adósságterhelés már meghaladja az 50% -ot. A szakértők Kalmykiat és Tuvát az ilyen "vezetőknek" tulajdonítják. A háztartások adósságának több mint 40% -a Chuvashia, Irkutszk régióban.
Fontos mutató a „bankokkal szemben hitelviszonyt megtestesítő személyek aránya az alkalmazottak számában”. Ezen évtized elején ez a részarány jóval kevesebb, mint 50% volt. 2016 elején az ilyen működő adósoknak már fele volt (mintegy 40 millió ember). És 2017 elején részesedésük már meghaladta a 60% -ot (abszolút értékben az adósok száma 44,7 millió ember). Tavaly kb. 45 millió ember volt hiteleket adósságban.
Figyelemre méltó, hogy ez év elején az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint a bankok és az állampolgárok közötti kölcsönszerződések száma 110,7 millió volt. Egy érdekes helyzet világossá válik: adósonként több mint két kölcsön volt. Az Egyesült Hiteliroda (OKB) szerint a hitelfelvevők 26% -ának volt legalább három kölcsönszerződése. Az adósok kb. 6% -ánál több mint öt hitel volt. Gyakran egy személy új kölcsön megszerzésére törekszik, hogy refinanszírozza a korábban vett hitelek tartozásait.
Adósságterhelés vagy szűk hurok az adósok nyakában
A riasztó helyzetet tükröző másik fontos mutató a jelenlegi adósságteher szintje. Ez a hitelviszonyt megtestesítő havi költségek aránya az egyének havi jövedelmében. A Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBCH) szerint a jelenlegi adósságteher - az összes hitel havi kifizetésének és a havi jövedelemnek a aránya - április 1-jétől 23% volt. A nemrégiben közzétett, a FÁK-országokban fennálló problémás hitelekkel foglalkozó S&P jelentésben magasabb adósságteherről hívják fel - 25% -ot (látszólag ez tükrözi a későbbi helyzetet). De a 23 vagy 25% érték az "átlagos hőmérséklet a kórházban".
A számok tükrözik a hiteltartozások kiszolgálásának költségeit az összes dolgozó polgár jövedelméhez viszonyítva. És ha ezeket a költségeket csak azoknak a jövedelmével hasonlítják össze, akik csak kölcsönöket használnak és adósságban vannak a bankkal, akkor ez az arány 44% lesz. Ez az Oroszországi Bank hivatalos adata. És itt van néhány érdekes adat, amelyet az Egyesült Hiteliroda (OKB) nyújtott. A tavalyi év végén körülbelül 8 millió ember jövedelmének több mint felét fizetette ki havi hitelösszegekkel. És a hitelfelvevők 4% -a (közel 2 millió ember) a hivatalos jövedelem több mint 90% -át költi hitelkifizetésekre. És itt vannak a legfrissebb adatok az idén júniusra vonatkozóan: a Világbank és a Rospotrebnadzor felmérésének eredményeként minden negyedik adós jövedelmének 75% -át kölcsönt szolgálja a banknak.
Kiderül, hogy még a hiteltartozások kiszolgálásának átlagos költsége is összehasonlítható a különféle közvetlen és közvetett adók megfizetésének költségeivel, amelyek a jövedelem 30–35% -át teszik ki. Így az állam és a bankok megfosztják az embert a jövedelmének nagy részétől.
Meg tudja becsülni. A bankokkal szemben adóssággal rendelkezők elidegenített jövedelmének aránya: 30% (adók) + 44% (adósságszolgálat) = 74%. A legjobb esetben az embernek ¼ jövedelme van, melynek költségére fedeznie kell a lakhatási és közüzemi költségeket, ruházati, élelmezési, egyéb létfontosságú javak, valamint szállítási, orvosi és egyéb szolgáltatások igényeit. Nyilvánvaló, hogy csak néhánynak sikerül ezt megtennie, akiknek jövedelme többször meghaladja az országos átlagot. Itt van a szegénység és a szenvedés forrása.
Hiányos kölcsönök: a helyzet riasztó és gondosan álcázva
A polgárok számára egyre nehezebb nemcsak a kölcsönök visszafizetése, de még a hitelnyújtás is. Még az Oroszországi Bank adatai szerint is, az év első negyedévének végén a magánszemélyek problémás hiteleinek összege 1,6 trillió rubelt tett ki. Ez az állampolgárok orosz bankokkal szembeni összes adósságának több mint 10% -a.
Problémás hitelek - azok, amelyeknél a fizetési késedelem meghaladta a 60 napot. A szakértők szerint a számot súlyosan alábecsülik. Találkoztam a szakértői értékelésekkel, amelyek szerint minden második kölcsön kifizetése valóban hiányos (csak soknak a késedelem még nem haladta meg a 60 napos küszöböt).
Növekszik a kiszolgálás, és még inkább az egyének kölcsönök visszafizetésével kapcsolatos nehézségek. A bankok megkísérelik álcázni a növekvő helyzetet, és elrejtették azt a központi banktól, mint bankszabályozót. Például a hitel átszervezésével (a kölcsönszerződés feltételeinek megváltoztatásával). Nem ritka az is, hogy egy második kölcsönt egy ugyanabban a bankban lévő ügyfélnek adnak ki annak érdekében, hogy refinanszírozza az elsőt.
Kudrin és Oreshkin csak várja a válságot, de az állampolgárok milliói számára már eljött
A lakossági hitelezés helyzete romlik. Tegnap, az elszámolási kamara vezetője, Alekszej Kudrin beszédet beszélt az Állami Dumában. Felhívta a figyelmet a fogyasztói hitelezés veszélyes növekedésére Oroszországban, amely 2019-ben és 2020-ban egyenként 20% lehet. Azt mondta, hogy ez kritikus ponthoz vezetheti az orosz gazdaságot. Figyelemre méltó, hogy még Maxim Oreshkin gazdasági fejlõdésért felelős miniszter is riadót váltott ki. Már többször kijelentette, hogy a fogyasztói hitelezés növekedése viseli az orosz gazdaság recessziójának kockázatát. Ezenkívül rámutat, hogy a fogyasztási hitelek felének nincs biztosíték. És ez veszélyes a kereskedelmi bankokra is.
Elvira Nabiullina, a központi bank vezetője viszont továbbra is nyugodt marad, úgy véli, hogy az Oroszországi Bank "a helyzetet ellenőrzés alatt tartja", és hogy a lakossági hitelezésben jelenleg nincs "buborék".
Meg kell jegyezni, hogy Kudrin és Oreshkin helyesen látta a lakossági hitelezés által jelentett veszélyt. De csak a gazdasági fejlõdés ütemét fenyegetõ tényezõkrõl beszélnek, makrogazdasági veszélynek tekintik (nyilvánvalóan elsõsorban a gazdasági növekedés ütemére vonatkozó, májusban elnöki rendeletben foglalt irányelvek végrehajtásával foglalkoznak).
De még a várható gazdasági összeomlás előtt sok banki ügyfél adósságcsapdába került. Számukra a válság már megérkezett. És már több millió ilyen áldozat van a háztartási zűrzavarnak. Ezt a válságot mind a kormánytisztviselők, mind az Oroszországi Bank vezetői nem veszik észre. És ami a tényt illeti, hogy nem minden lakossági hitelt biztosítanak (amire Oreshkin aggódik), a bankok képesek lesznek az egyének adósságait levonni. De a probléma ezen „mikroökonómiai” szintjéről valamikor legközelebb beszélek.