A jelzálogkölcsönök az orosz kapitalizmus világában az emberek elrablásának eszközei. A jelzálogkamatokra kitűzött elnöki rendeletek egyikét sem sikerült teljesíteni.
Jelzálog: rövid történelmi kirándulás
A jelzálogkölcsönök már hosszú ideje fennállnak. A jelzálog az ingatlan által biztosított kölcsön. Az ókori Babilonban, az ókori Egyiptomban és az ókori Rómában a kölcsönnyújtást szinte kizárólag a földbiztonság ellen folytatta. A "jelzálog" kifejezés (az ókori görög. Ὑποθήκη) először Görögországban jelent meg a 6. század elején. időszámításunk előtt e. Az ókori görögök tehát meghatározták az adós felelősségének formáját a hitelezővel szemben a földjével. A hitelfelvevő földterületének határán egy oszlopot helyeztek felirattal, amely kimondja, hogy ez a föld adósságot nyújt. Az ilyen oszlopot "jelzálognak" nevezték (fordítva: "alapítvány", "zálogjog", "figyelmeztetés").
Manapság a jelzálog a legtöbb lakás (házak, lakások) vásárlására szolgáló kölcsön ennek a háznak a védelme érdekében. Az ilyen típusú kölcsönöket lakáscélú jelzálogkölcsönöknek (HML) hívják. Az ilyen kölcsönöket - a bankok történetének szakértői szerint - Angliában találták ki a 19. század utolsó évtizedeiben. A Londoni City pénzhitelezői akkoriban már nehézségekbe ütköztek a hitelezési műveletek fokozása terén, amelyek hagyományosan a magánvállalkozásokra koncentráltak. Az egyéneknek nyújtott kölcsönök korlátozottak voltak a lakosság elégtelen tényleges igénye és a megbízható biztosítékok hiánya miatt.
Ami a 19. századi angliai lakásproblémát illeti, ez elsősorban kétféle módon oldódott meg: a gazdag polgárok saját pénzzel építettek vagy vásároltak ingatlant, amely azok tulajdonává vált; hátrányos helyzetű emberek (és többségük volt, főleg a városokban) gazdag háztulajdonosoktól béreltek lakást, ők voltak használók, nem pedig tulajdonosok. Voltak a legszegényebb angolok is, akik menedékhelyen éltek (ezt színesen írja le Charles Dickens).
A bankok mérsékelt biztonságú (vagyis azoknak, akiknek volt munkája) állampolgáraikat nyújtottak kölcsönökhöz, hogy megvásárolhassák saját tetőiket a fejeik felett, éppen ezen a tetőn. A pénzgyűjtők elcsábították az embereket, hogy teljes jogú ingatlantulajdonosokká váljanak, és tulajdonosokká váljanak. Így született új típusú banki műveletek - a HML-ek kiadása. A London City bankjai örömmel dörzsölték a kezüket. Fokozatosan ez a hitelezés népszerűvé vált más nyugati országokban is.
Promóciós videó:
Tető a feje fölött vagy dúsító létesítmény?
Visszatérve a mai Oroszországba. A különféle kormánydokumentumokban, a különféle szintű tisztviselők beszédeiben és nyilatkozataiben a lakáscélú jelzálogkölcsönök témája fontos helyet foglal el. Sőt, mindig társadalmi formában mutatják be. Azt mondják, hogy a jelzálog "varázspálca", amelynek célja a lakhatási probléma végleges és visszavonhatatlan megoldása, amely Mihail Bulgakov szavaival az orosz embereket kínozta és elrontotta. Eddig, sajnos, továbbra is fennáll, és továbbra is kínzó kortársainkat továbbra is. A jobb lakhatási feltételeket igénylő családok száma 2011-ben 5,1% volt az összes családhoz képest (az egyedülállókkal együtt). És 2017-ben ez a szám kissé, de nem szignifikánsan, 4,4% -ra csökkent.
Abszolút értékben a regisztrált rászoruló családok száma 2,8 millióról 2,5 millióra csökkent. És ennek ellenére, hogy a listára való belépés feltételei nagyon nehézek. Ráadásul nem szabad megfeledkeznünk arról, hogy hajléktalan emberek egész serege van, akiknek száma különféle becslések szerint 1,5-3 millióra változik. Legtöbben még csak nem is próbálnak regisztrálni és bejutni a megadott listákba. Általánosságban elmondható, hogy a ház (vagy inkább annak hiánya) valóban a legsúlyosabb társadalmi probléma Oroszországban. Ami különösen orosz és fájdalmas az orosz nouveau gazdagság palotáinak hátterében.
De számomra úgy tűnik, hogy a hatóságokat egy másik ok miatt zavarba ejtette a jelzálog-probléma, és a szociális oldal csak fedezet. A kapitalizmus hazánkban a 90-es évek eleje óta jött létre. És ha ez így van, akkor a kormánynak mindenekelőtt azoknak az érdekeit kell szolgálnia, akik a kapitalizmus megszemélyesítését és annak magját - a bankárokat - képviselik. A kapitalizmus egy olyan társadalom, ahol a nyelv tele van eufemizmusokkal - hamis és ravasz szavakkal. Az Orosz Föderáció alkotmánya tele van ilyen eufemizmussal. Különösen azt mondja, hogy az Orosz Föderáció jóléti állam. Nem, valójában polgár. És ha igen, akkor ki kell fejeznie a burzsoázia és mindenekelőtt a haszonérdeket (itt egy másik eufemizmussal kell foglalkoznunk: a hamisítókat "bankároknak" nevezték át). Tehát, a jelzálogra van szükség a bankárok-hitelezők számára.
Népi bölcsesség a jelzálogokkal kapcsolatban
A népi bölcsesség anekdoták és "fekete humor" segítségével pontosan tudta kifejezni a jelzálog lényegét. A szovjet időkben a „Kérdés az örmény rádióhoz” sorozat viccei voltak népszerűek. Itt van a sorozat folytatása témánkhoz viszonyítva:
Ha az eufemizmusokból eltávolítunk minden jelzálogleírást, akkor csak néhány szó magyarázza e jelenség lényegét. Az egyik a „rablás”. Íme néhány példa a népi művészetre, amelyek felfedik a jelzálogkölcsönök ragadozó jellegét:
- Ha 5000 rubelt számláját felére hajtják, akkor annak területe pontosan megegyezik a moszkvai ház területével, amelyet 5000 rubelért lehet megvásárolni.
- Miért vállaljon 4 millió jelzálogkölcsönt, és fizesse ki 25 évre? Mikor lehet ellopni 4 milliót, és csak 7 milliót kiszolgálni ?!
- Naum Solomonovich az odesszai bank vezetője még mindig rábeszélte a rablót, hogy jelzálogkölcsönt vegyen.
Jelzálogkölcsönök: életmentő a kormány számára?
De vissza a komoly hullámhoz. Az orosz hatóságoknak még egy oka van arra, hogy minden lehetséges módon jelzálogköveteléseket vezessenek be az országban. A jelzálogkölcsönök méretének növekedésével ez lesz a gazdaság egyik mozgatórugója. Végül is, a gazdasági növekedés ütemével a kormány csak tele van varratokkal. 2015-ben a GDP 2,5% -kal esett vissza. A következő, 2016-ban a GDP újabb 0,2% -kal esett vissza. 2017-ben 1,5% -os növekedés történt (ami továbbra is jelentősen alacsonyabb, mint a globális átlag). Végül, 2018-ban a növekedés várhatóan 1,5–1,9% körül lesz. És itt egy meglepetés! A Rosstat az év elején jelentette, hogy a GDP növekedése 2,3% volt.
Kiderült, hogy egy ilyen váratlan sikert (a világ átlaga ellenére is szerény) az orosz gazdaság építőiparának köszönhetően sikerült elérni. Ott volt tevékenység, amelyet, mint kiderült, a jelzálogkölcsönök növekedése támogatta (tavaly az új HML-ek volumene meghaladta az 1 billió rubelt, a kibocsátott kölcsönök száma 1,47 millió volt; ezek az Orosz Föderáció teljes létezésének rekordszámai). Tavaly először több házat építettek a HML-k segítségével, mint más finanszírozási módszerek segítségével.
Ezt szem előtt tartva feltételezhető, hogy a jelzálogkölcsönök témája a kormány számára még fontosabbá válik. Végül is, legalábbis az tisztesség kedvéért, a gazdasági növekedési rátának nem lehet alacsonyabb, mint a világ átlaga. Ezt megelőzően a hatóságoknak egyetlen gazdasági életmentőjük volt - az olaj és a gáz exportja. Most úgy tűnik, hogy van egy varázspálca is jelzálog formájában.
De nem nehéz megérteni, hogy ennek az életmentőnek nagyon korlátozott élettartama lesz, mivel az MHL kamatlába veszélyesen magas. Az utóbbi években évente 10–15 százalék között változtak (a banktól és a jelzálog típusától függően: házak vásárlására a másodlagos piacon; új lakóépületekhez stb.). A díjakat nyilvánvalóan csökkenteni kell. Ellenkező esetben minden véget ér a "jelzálogbuborék" gyors inflációjával és annak összeomlásával. Az úgynevezett "egy lépés előre, két lépés vissza" történik. Nem is beszélve arról, hogy a rendszeres jelzálogválságok felmelegítik az ország társadalmi és politikai helyzetét (mindegyik válság - több ezer vagy akár milliós megsemmisített emberi sors).
A jelzálog-kamatlábról
Az oroszországi jelzálogkamatok mindig obszcén magasan voltak. A méltányosság kedvéért beismerjük: a hatóságok már korábban beszélték a kamatlábak csökkentésének szükségességéről, de valahogy lassan, formálisan, csak megmutatva a nyilvánosságnak „társadalmi aggodalmát”. És a bankárok egyszerűen nem reagáltak ezekre a mantrákra. Ha a jelzálogkölcsönök kamatlába fel-le ingadozott, akkor néhány súlyosabb tényező hatására, mint a hatóságok panaszai.
Vegyük például a 2012. májusi elnöki rendeletek egyikét - „Az Orosz Föderáció polgárainak megfizethető és kényelmes lakhatással történő ellátására, valamint a lakhatás és a kommunális szolgáltatások minőségének javítására irányuló intézkedésekről” (2012. május 7-én kelt, 600. sz.). E rendelet első bekezdése a következő feladatot határozza meg [2018-ig]: "a jelzálogkölcsön (rubelben kifejezett) átlagos kamatlábának a fogyasztói árindexhez viszonyított túllépését legfeljebb 2,2 százalékpontra kell csökkenteni."
Már 2019 van a naptárban. Próbáljuk megbecsülni a 600. sz. Rendelet e bekezdésének végrehajtását. 2018-ban az MHL kamatlába 10,5 és 14,0% között volt. A Rosstat jelentése szerint a fogyasztói árindex tavaly 4,3% volt. Ezért a 2012. évi rendelet szerint a jelzálogkölcsönök legmagasabb kamatlábának a következőnek kellett volna lennie: 4,3 + 2,2 = 6,5%. De a valóságban kétszer olyan magas volt.
Az (1) bekezdésről szóló 600. sz. De valamilyen oknál fogva senki sem „fent” nem végzett „áttekintést”, és nem derítette ki a kudarc okait és tettesét. Vagy nem ők a kudarc bűncselekményei? Talán a # 600. Rendeletet nem annak végrehajtására írták, hanem csak a „társadalmi aggodalom” bemutatására? És mi, naivak, várjuk a rendeletek végrehajtását.
Ki kezeli a jelzálog kamatlábat?
Haladjunk 2012-től közelebb az időnkhöz. Például tavaly október elején a szövetségi csatornák Vlagyimir Putyin orosz elnök és a Sberbank German Gref vezetője közötti találkozót mutattak be. A jelzálogkölcsönök kérdése tárgyalt: a bankár megígérte az elnöknek, hogy csökkenti a jelzálog kamatlábat. De szó szerint ugyanabban a hónapban az Sberbank emeli a jelzálog kamatlábakat. Magyarázat: csökkennek az árak a lakáspiacon, a fejlesztők küzdenek a négyzetméter eladásán, növekszik a bankkockázatok, és a pénzügyi tudomány kánonjai szerint ezeket kompenzálja a kamatlábak emelkedése.
És itt van az idei esemény. Március 14-én, az Oroszországi Iparosok és Vállalkozók Szövetségének (RSPP) kongresszusán Vlagyimir Putyin elrendelte, hogy csökkentse a jelzálog kamatlábát. Pontosabban, 2024-ig akár 8% is lehet. De a 2012. májusi rendelet nem írt elő hasonló feladatot, amelyet „tegnap” kellett teljesíteni? A jelzálog kamatáért felel az Oroszországi Iparosok és Vállalkozók Szövetsége? A vállalkozók szakszervezete rendelkezik-e valós eszközökkel az arány szabályozására?
Bármely bankár azt fogja mondani, hogy számára sem a májusi, sem más elnöki rendeletek egyáltalán nem jelentenek rendeletet. Sőt, még inkább, a szóbeli fellebbezés nem szolgálhat ilyenként. Az összes hitel - ideértve a jelzálogkölcsönöket - kamatlábát meghatározó legfontosabb követelmény az Orosz Föderáció Központi Bankjának kulcs mértéke. A 2012. májusi elnöki rendelet aláírásakor ez 8,0% volt. Ma 7,75%. Ha a kormány valóban javítani kívánja a jelzálogkölcsönök feltételeit, akkor utasítania kell az Oroszországi Bankot, hogy csökkentse a kulcsot arra a szintre, amelyen a jelzálogkölcsönök a polgárok számára hozzáférhetőek lennének, és biztonságosak lennének mind ezeknek a polgároknak, mind az ország egész gazdaságának. De az elnök az ok miatt nem írhat ilyen rendeletethogy az Oroszországi Bank az Orosz Föderáció alkotmányának megsértésével "függetlenséget" hirdetett az államtól. És úgy tűnik, hogy az Orosz Föderáció elnöke egyetért ezzel. Ezért rendeleteket írnak "a nagyapja falujának.
A kormány megérti, hogy nem kezeli az ország jelzálogkölcsön-folyamatát. A jelenlegi helyzetben csak az Oroszországi Bank tudja kezelni. Igaz, hogy sem a Központi Bankról szóló törvény, sem az Oroszországi Bank szabályozási dokumentumai nem mondnak semmit arról a tényről, hogy az Orosz Orosz Banknak a jelzáloggal kell foglalkoznia (sőt, még kevésbé kell megoldania az ország lakhatási problémáját). Az Oroszországi Banknak "komolyabb" feladatai vannak - "inflációs célzás" (a Központi Bank ezt a feladatot kitalálta magának, sértve az Orosz Föderáció alkotmányának 75. cikkét). És ehhez szükség esetén a Bank könnyen növelheti a kulcsot, provokálva az ország jelzálogválságát, és több százezer ember hajléktalanná válhat.
A farkasok nem fognak táplálkozni a fűben
Vladimir Jakushev, az építési, lakás- és közüzemi miniszter nemrégiben bejelentette, hogy a jelzálogpiac fenntartása és a válság megelőzése érdekében a hitelkamatlábaknak 5% -nak kell lenniük. Nos, ezzel nehéz vitatkozni. A miniszter nyilatkozatát azonban "jó kívánságnak" kell besorolni. Egy másik javaslat, amelyet a miniszter adott ki, az volt, hogy a kamatcsökkentést jelzálogkölcsönök támogatásával kell biztosítani … maguk a bankok nyereségéből. Nehéz ezt utópikus tudatosságnak nevezni. Ez a jelzálog-világ működésének teljes félreértése. Ez olyan, mintha azt mondaná a farkasoknak, hogy hagyják abba a juhok és a füvét. Hadd emlékeztessem önöket arra, hogy az orosz bankok tavaly 1,3 trillió rubel nyereséget értek el. - rekordszám az elmúlt hét évben. Ebből az összegből 800 milliárd rubelt. a Takarékpénztár elszámolása. Az év első két hónapjában a bankok nyeresége 445 milliárd rubelt tett ki.
És senkinek sem titok, hogy egy ilyen pénzügyi eredményt nagyrészt a jelzálogkölcsönök fellendülése miatt értek el (egyébként a jelzálogkölcsönök több mint felét a közelmúltban a Sberbank adta ki). A miniszter semmilyen módon nem érti meg, hogy a bankok számára a pénz a cél, és a lakásépítés nem más, mint eszköz. A bankárok nagyon számítanak arra, hogy folytatódik a jelzálog-fellendülés ebben az évben, és arról álmodoznak, hogy ennek köszönhetően 1,8–1,9 billió rubelt nyerjenek. Ha az előrejelzés megerősítést nyer, akkor a bankok rekord pénzügyi eredménye lesz, amelyet az emberek rekordos rablása miatt érnek el.
Szerző: Katasonov Valentin