Három valós példa segítségével megpróbáltuk megérteni, hogy az emberek miként esnek hitelszolgaságba, többet kölcsönözve, mint amennyit tudnak adni. És a szakértők elmondták, hogyan ne essen bele hitelcsapdába.
Az a személy, akinek a jövedelmének több mint 30% -át kölcsönt kell költenie, már hitelnek tekintik - mondja Alexander Akhlomov, az Egyesült Hiteliroda (UCC) termékfejlesztési igazgatója. A havi kifizetések és a bérek aránya Oroszországban most alig haladja meg a 30% -ot, bár egyes régiókban, például Kalmykia, Dagesztán és Karachay-Cherkessia, eléri a 70% -ot.
A legrosszabb helyzet az alacsony jövedelmű oroszok esetében. "Leginkább rövid, fedezetlen és magas kamatú hiteleket használnak" - mondta Alexey Volkov, a Hiteltörténetek Nemzeti Iroda (NBCH) marketing igazgatója. - Ennek eredményeként ez a csoport valószínűleg nem teljesíti a hiteleket vagy a kötelezettségeket.
Ez a lakosság e csoportja a leggyakrabban, hogy több kölcsönhöz tartozjon. Elméletileg az októberben hatályba lépett egyéni csődtörvény segítheti őket. De a gyakorlatban ez csak azoknak az adósoknak felel meg, akiknek már nincs pénze vagy vagyona - mondja Alexey Drach, a Finpotrebsoyuz fogyasztóvédelmi szervezet ügyvédje. És nem olyan könnyű a csőd kihirdetése: az eljárás meglehetősen bonyolult és drága.
Az RBC számos hősöt talált, akik jövedelmük nagy részét, vagy akár többet keresnek, mint amennyit keresnek. Mindegyiknek nincs saját lakása, ezért bérelni kell a bérelt lakásért vagy szobáért. Hősök költségeinek egy része jogi tanácsadásba is tartozik, amelyek nélkül nem hoznak fontos döntéseket. Hogyan néz ki a hitelcsapda az egyszerű orosz állampolgárok számára?
A kártyák áldozata
Promóciós videó:
Tartozás bankoknak: körülbelül 1 millió rubel.
Kreditek száma: több mint 4.
Az 58 éves Svetlana Knyazeva egy szentpétervári kis üzletből származó pénztáros nem pontosan tudja, hány hitelt kapott. Csak megzavarodott bennük. Minden azzal kezdődött, hogy körülbelül hét évvel ezelőtt fogai meggyógyultak, és 100 ezer rubelt fogyasztási kölcsönt vett fel. a Raiffeisenbank-ben évi 14% -kal. Sikeresen visszafizette a kölcsönt, de az a bizalom, hogy képes volt megfizetni az adósságait, kegyetlen vicc volt vele.
Amikor csökkentették fizetését (ma körülbelül 30 ezer rubelt) és nem volt elég pénz, hitelkártyát kért a Home Credit Banknál, aztán a Sberbanknél, majd a Tinkoff Banknál és a VTB24-nél. Nem volt elegendő fizetés ahhoz, hogy ezekkel a kártyákkal megfizessék az adósságait - kifizette az egyik kölcsönt a másikkal, és így tovább. „A bankok szívesebben hitelkártyás kölcsönzést adtak, mivel nem volt saját otthonom” - mondja Knyazeva, aki kb. 10 évvel ezelőtt költözött Szentpétervárba Ukrajnából. "És senki sem mondta, hogy nem kaphat sok hitelkártyát."
Miután fizetést kapott, Knyazeva minimális kártyás fizetést fizetett be, saját adósságának egy részét megszüntette. Az egyik kártyát időről időre teljes egészében ki tudta fizetni. Fokozatosan azonban egyre nagyobb mínuszba ment. Az ügyvédek és a bankárok hamarosan azt tanácsolták neki, hogy ne foglalkozzon kártyákkal, hanem készítsen rendes fogyasztási kölcsönt készpénzben, és fizesse ki az adósságot annak segítségével.
Knyazeva elment az Otkritie Bankhoz, 300 ezer rubelt fogyasztási kölcsönt bocsátott ki. három évig. Ezzel a pénzzel megtérítette legnagyobb adósságát a Lakáshitel Bank-kártyán, részben a fennmaradó részeken. Knyazevanak azonban még mindig nem sikerült megszabadulnia a kártyafüggőségtől: az Otkritie bankárok a készpénzhitel mellett további két bankot adtak neki.
„Egy évvel ezelőtt arra a pontra jutott, hogy másfél bért fizettem” - mondja a pénztáros. "Kiegészítő órákat kellett dolgoznom, és stresszben kellett élnem - csak hogy ne késjek." Megtudva, hogy nem birkóz meg, Knyazeva felkérte az Otkrytie Bankot adósságának átszervezésére.
A bank találkozóra ment, meghosszabbította a hitelek futamidejét. A Knyazevának 29 ezer rubelt kell fizetnie az Otkritie Banknak hét évre. havi. De még ebben az esetben sem sikerült teljesen megszabadulnia a hitelkártyáktól. A nő szerint az egyik (az Otkritie Bank) kártyáját nem vették figyelembe a szerkezetátalakításban, és újabb 8 ezer rubelt kellett fizetni rajta. havonta. Ezen felül továbbra is tartozik a Tinkoff Banknak, a Sberbanknek és a VTB24-nek.
Az adósság teljes összege körülbelül 1 millió rubel, a teljes havi kifizetések körülbelül 55 ezer rubel. 30 ezer rubel fizetéssel. és nyugdíjak 10 ezer rubelt. Knyazeva valójában ezeket a kölcsönöket használja, panaszkodik, hogy gyakorlatilag nem tudott és nem is képes költeni önmagára. "A pénzért, amelyet kamatok formájában adtam a bankoknak, megvásárolhattam egy szobát, amelyet jelenleg bérek." - mondja.
Minden baj egyszerre
Tartozás bankoknak: körülbelül 500 ezer rubel.
Kreditek száma: 5.
Ulyana Zagumennaya (37 éves) könyvelő 2015 júniusában elvesztette férjét - rákban halt meg. Két 10 és 15 éves gyermek apa nélkül maradt. A diagnózist 2014 novemberében tették meg, majd azonnal elvesztette munkáját. A család kis megtakarításai a házastárs kezelésére fordultak. Zagumennaya férje, nemzetiség szerint orosz, Üzbegisztán állampolgára volt, az ingyenes orvosi eljárások nagy része nem volt számára elérhető. Hamarosan maga Zagumennaya munka nélkül maradt.
Moszkvában a pár bérelt lakást, és 2012-ben kezdett kölcsönöket venni a bankoktól. A pénz ahhoz volt szüksége, hogy férje számára orosz állampolgárságot szerezzen (ezt végül nem sikerült megtenniük), lakásbérlést és egyéb aktuális igényeket. A házastársnak kölcsönöket adtak ki, mivel csak ő rendelkezik orosz állampolgárságú. Az utolsó kölcsönöket már az előzőek tartozásainak fedezésére vették fel.
"Fokozatosan a hitelterhelés arra kényszerített minket, hogy olcsóbb otthont keressünk a moszkvai régióban, és hogy a bankoktól kérjük a szerkezetátalakítást" - mondja Zagumennaya. "De egyetlen bank sem fordult érte." A férje halála előtt egy hónappal az asszony ügyvédhez fordult, hogy kérjen segítséget az adósságok kezelésében. A házastársak 2015 májusában tartoztak a Sberbank (100 ezer rubel), a Bank of Moscow, a Raiffeisenbank, a Tinkoff Bank és a Renaissance Credit Bank (mindegyik 50 ezer rubel) tartozásával. Ezen felül fennmaradt a kölcsön visszafizetése 25 ezer rubel összegben. az MFO "MigCredit" -ben, amelyet a nő a férje kezelésére vett fel. Jelenleg, figyelembe véve a bírságokat és a büntetéseket, Zágumennaja teljes adóssága körülbelül 500 ezer rubel.
A férje halála után munkát keresett, de a válság idején csak egy moszkvai melletti privát gyárban tudott munkát szerezni, ahol a festés előtt fűtőtestekkel dolgozott fel. Bére 20 ezer rubelt tett ki. havonta. De elvesztette őt is - lánya betegsége miatt betegszabadságot kellett vennie, nem telt el a próbaidőn.
Nyáron Svetlana Shumova ügyvédnek, aki vállalta, hogy Ulyana érdekeit ingyenesen képviseli, sikerült megállapodnia a szerkezetátalakításról a Sberbankkal. Ugyanakkor soha nem írták alá - tekintettel arra, hogy Zagumenna elvesztette munkáját, és nem volt neki fizetnie, nem volt értelme megállapodást kötni a bankkal.
Nagyvárosi problémák
Kreditek száma: 2.
Három évvel ezelőtt Tatyana (arra kérték, hogy ne említse meg a vezetéknevét a cikkben) férjével és két tizenéves gyermekével költözött egy kisvárosból Szentpétervárba. A család lakást bérelt. A feleség hamarosan munkát kapott egy ingatlanügynökségnél, férje oktatóként ment autósiskolába, és a gyerekek elkezdték felkészülni a felvételre a szentpétervári egyetemekbe. Annak érdekében, hogy új helyen munkát szerezzenek, kiegészítő forrásokra volt szükségük.
2012-ben a család kiadta az első fogyasztási kölcsönt 350 ezer rubel összegben. a "Renaissance Credit" bankban. A kölcsönt 4 évre számították ki. Egy évvel később a házastársaknak újra pénzre volt szükségük - új autó vásárlására, amelyben a férjem továbbra is vezetési oktatóként dolgozott. A második kölcsön összege 300 ezer rubel. 3 évre sikerült megszereznie a Hitelbankot.
"Az adósság nagy részét már megfizettük" - mondja Tatiana. - 2015 októberében az egyik hitel kifizetésének már be kellett volna fejeződnie. De az országban válság kezdődött, és jövedelmeink hirtelen - kb. Háromszor - estek vissza. A vezetést megtanulni kívánók száma sokkal kisebb lett, és az ingatlanpiac nem a legjobb idő. A nőnek el kellett hagynia az ügynökséget, most manikűrmesterként dolgozik egy kis szalonban. És 49 éves férje még néhány tanulónak tanít vezetést.
Tatiana és férje körülbelül egy éve két hitelt fizetnek kevesebb összeggel, mint amennyit tartoznak, a késés egyre növekszik. „Az egész család több mint 50 ezer rubelt fizet. most nem keresünk egy hónapot - mondja Tatiana. - Ezek közül 30 ezer rubel. csak a lakásért fizeti. A kölcsönök után 36 ezer rubelt kell fizetnie."
Tatiana nehezen tudja megmondani az adósság pontos összegét, figyelembe véve a felmerült bírságokat. A nő többször is írásbeli kérelmet nyújtott be a bankoknak szerkezetátalakításra. "A pályázatokat elfogadták, de SMS-ek formájában választ kaptam rájuk: a bank nem adhat engedményeket" - mondja.
Mi a teendő, hogy ne kerüljünk be hitelcsapdába?
1. Szerezzen egynél több hitelkártyát dolgozó családtagokra
„A pénz átutalása kártyáról kártyára és az egyik adósság kifizetése a másik rovására út a semmibe” - magyarázza Saida Suleimanova, független pénzügyi tanácsadó, Ph. D., a Pénzügyi Tervezési Intézet szakértője.
2. Húzzon hitelkártyát, amelynek korlátja három fizetés feletti
„A bankok gyakran sokkal magasabb korlátot szabnak, ezáltal ösztönözve az ésszerűtlen kiadásokat. A három bérhatár nem engedi, hogy rabszolgaságba kerüljenek”- tanácsolja Suleimanova.
3. Ne hozzon létre tartalékokat
„Nagyon nagy hiba a kölcsönbe vett forrásokra támaszkodni anélkül, hogy jelentős jövedelem vagy megtakarítás lenne. A biztonsági párna - megtakarítás munkahely elvesztése esetén - havi 3–6 jövedelem legyen”- figyelmeztet Suleimanova.
4. Megtagadhatja az életbiztosítást
„A statisztikák szerint a kölcsön-késedelmek felének súlyos egészségügyi problémák merülnek fel. Az életbiztosítás kötelező”- mondta Natalya Smirnova, a személyes tanácsadó vezérigazgatója.
5. Felejtsd el a lehetőséget az ár csökkentésére
„Ha a hitelképesség nem sérült, megpróbálhat alacsonyabb kamatban refinanszírozni egy másik bankban, ezáltal csökkentve a hitel költségeit és javítva pénzügyi helyzetét” - javasolja Smirnova.
6. Hagyja fel a pénzügyi tervezést
"Lehet, hogy vannak olyan nagy kiadások, amelyeket Ön nem vett figyelembe, és amelyek akadályozhatják a kölcsön kifizetését" - figyelmezteti Smirnova.
Szerző: Ekaterina Alikina